【有图有真相】数据分析 平安福、国寿福及金佑人生三款产品停售原因及升级方向

早在今年的1月25日,小编就发表过保险业产品停售的分析文章:一大波保险产品即将停售,消费者何去何从?但因为之前文章的话题太广,没法举例分析具体的产品,现在将停售产品的范围缩小至终身寿,就可以挑选具体的产品来进行数据分析了。

PART 1.“停售风”愈演愈烈,小编精选三款终身寿分析前因后果

最近保险产品的停售消息一波接着一波,各公司及营销员那必定是抓住产品停售的契机,赶紧向身边的人推荐啊。各种吃瓜群众也是不明就里,慌乱之中抓紧买买买。
可问题是很多人根本就不清楚这些停售的产品到底是好是坏?升级后产品的产品力是提升还是会下降?

OK,小编今天就通过对国内寿险业"BIG THREE"——国寿、平安、太保,即将停售的三款终身寿险(重疾)逐一分析,让大家对这次的监管停售升级有更深入的了解!
为什么选择这三家的产品呢?有人会说小编你这是不是故意来搞大新闻啊?真不是,首先这三家保险公司分列国寿险行业前三,公司及产品知名度都相当高,对于消费者来说就更熟悉更好理解,二是因为这三款产品的停售(或升级)的原因都不尽相同,各有代表性,分析一款就能够达到以点代面的效果。

产品分析之前先回顾下保监会对于各类寿险产品风险保障的新要求:

 

这项规定当中关于“到达年龄”的描述比较拗口,说得通俗一点就是,以投保时的年龄为基准,保单过完一个年度就加一岁。
怎么判断一款产品是不是符合这项规定呢?
很简单,调出其费率表验算即可!

PART 2. 三款产品的停售数据分析及升级展望

据传,平安的平安福重疾(2016)、国寿的国寿福终身升级版、太保的金佑人生重疾三款产品都将停售,听起来是三款重疾产品的停售,但实际上真正的停售是这三款重疾险的主险,即终身寿可能不符合监管新规,所以才导致停售,下面的重点就是分析这三款各具的终身寿停售的详细原因及潜在的升级方向。

一、平安平安福终身寿


国内大名鼎鼎的平安福重疾……的主险,就是各位平常经常看到的这款:

因为今天的讨论的主题是关于终身寿的新规问题,所以其它附加险就不介绍了,直接对主险的费率表进行数据分析:

数据表的几点说明:

1.就寿险来说,男性费率都是高于女性的,所以男性的费率表更容易出现不符合保监新规的情况(此产品女费率表是符合新规的)。

2.表格中对每一个交费期限增加一列“保额/累计保费”的验证参数,来对比不同年龄段的风险保障水平要求,其中保额是1万,累计保费直接选择交费期满的累计保费。

3.每列最上的深蓝色块对应下限160%,中间蓝色块对应下限140%,最下的浅蓝色块对应下限120% 。所以通过对比,可以很明显看出费率表中不符合新规定的交费年龄&交费期限,即表格中红色加粗的字体:15年交费期的55周岁,20年交费期的52-55周岁。

上面的几条说明是方便大家理解怎么个不符合新规,那么今天的重点就来了,既然不符合保监会新的保障规定,产品未来会如何“升级”或应对呢?

理论上来讲,无外乎如下几种方法:

1.直接将老产品停售,不再开发新的产品

一般来说,这种方法几乎是自残的行为,不到万不得已保险公司不会采用此法。

2.产品保险责任不作变化,只将不符合规定的投保年龄段(点)去掉即可
这种方法最省事,但这样必将压缩部分投保年龄,比方最常用的20年交费法当中,52-55的投保人群将无法投保,对保险公司也是一个损失。

3.产品保险责任不作变化,将不符规定的投保年龄段(点)的费率下调,以满足监管要求
这是方法也很实用,保险公司作出一定的让利,照顾到相对高龄的投保人群

4.产品保险责任作出变化(减少),比如去掉之前含全残责任的条款(假如有)以降低费率,来满足监管新规
这种方法可行性有,但一旦操作可能被人视作“减配”降价,可能引起负面效应。(后经核实,平安福本来就不含全残责任,所以这一条肯定不适用于平安福终身寿)

5.产品保险保险责任不作变化,对产品的定价模型重新进行精算,比方采用最新的生命经验表(死亡率更低),或提高预定利率,或是降低产品费用率等方式,全年龄段降低产品费率。
就个人来说,小编最希望看到的是这种“升级”,因为此类终身寿之所以不符合新规,本来原因就是产品费率偏高,与其被动升级,不如借此机全全面升级,让利消费者,赢得一个好口碑!

以上,就是小编总结出的保险公司对于此类终身寿在不符合保监新规的情况下可采取的几种应对之策。至于最终各保险公司会采取何种方法,那就我们拭目以待。

(文章发出之前有看到资料说平安福的升级方式是大概是第三种,即部分降低费率,怎么说呢?小编觉得还算不错,至少部分人投保更便宜了嘛,但总觉得这种部分降费率的方法还是略显诚意不足。)

二、中国人寿 国寿福升级版
这款是国寿2016年度的主打重疾险,据说最近也要停售,那我们就一起来看看此产品的主险——祥瑞终身寿的费率表:

具体的验证方式跟前面的平安福终身寿是一样的,方法不再赘述。

奇怪的是上表中没有红色加粗的字体,也就是说这款祥瑞终身寿是符合保监会对于寿险产品风险保障新规定的!更神奇的地方在于其整体费率比平安福还高的情况下,居然能符合此项新规!

原因是什么呢?原来是其交费期限选择少而且最高投保年龄比平安福要低得多,比方平安福有15年交费选项,而祥瑞没有;平安交费20年时的最高投保年龄是55周岁,而祥瑞则直接降至45周岁!
也就是说,祥瑞相当于已经提前采用了上面对策当中的第二条,即降低最高投保年龄。在保监会的新规出来之前就已经通过预判规避掉了新规的要求,小编不得不为国寿的精算师点个zan啊!

如果这款产品是符合规定的,为什么还有传言说此产品会停售呢?
个人认为这个问题也很简嘛,不符合新规的产品肯定要停售,但是符合的也没说不能停售啊,是吧,重疾险市场的竞争日趋激烈,产品快速升级换代也正常啊。当然即便过了4月1号,这款产品仍然在售的话,各位也不要感觉诧异。

三、太平洋人寿金佑人生A

坦白讲,作为分红型终身寿,其费率本身就会比不分红的终身寿高,所以保监会的新规对分红型的终身寿绝对是一次重要考验!

太保的这款分红终身寿当然也难逃这一劫了。

同样,表格的说明跟之前平安福终身寿的一样,所以不再赘述。

表格中红色加粗的字体一大片,说明不符合规定的投保年龄段实在太多,如果想要通过上面提到的一些对策进行调整,来符合保监新规,确实是有难度。比方,如果是单纯降低最高投保年龄,那么在交费20年的情况下,其最高投保年龄将由本来就不高的45周岁大幅降低至34周岁,投保的主力人群几乎一大半将无法投保!又或者,只是单纯地降低费率来保证交费的最高投保年龄不下降,则费率的最高降幅将达到14%,如此降幅已经不小,恐怕保险公司难以接受。

所以小编大胆预测下分红型终身寿的升级方向:
1.结合非分红终身寿调整当中的第2及第5条,也就是降低费率的同时,再降低最高投保年龄,毕竟双管齐下的效果肯定比单一的调整方案强。

2.直接停售,暂不推出分红型终身寿险,除非监管出现变化。

其它的对策小编实在想不出来,4月1号马上就要到了,小编等着朋友圈疯传的所谓的“金佑人生涨价”来打我脸哦。

PART 3. 总结&提醒

保监会的新规本来目的是提高各种寿险产品(定期寿,终身寿,两全寿)的风险保障水平,同时带来另外一个利于消费者的“副作用”——侧面激励费率过高的产品适当降低费率,因为如果寿险产品的费率太高的话,那么其“保额/累计保费”的比例下限就会达不到保监的要求,更不要说之前可能会出现累计保费超过保额的“倒挂”现象了。

当然话又说回来,降低费率只是保险公司可选的对策之一,不降费率也有其它的应对之策,所以各保险公司选择什么样的方案,也能体现出其公司对待市场或者说消费者是不是有足够的诚意了!

最后,再强调一下,这波停售的产品真的不一定是好产品,更有可能是产品本身就“太贵”,你以为赶在停售前抢了个便宜,没准只是上了别人的“套路”而已,所以要不要抢在停售前给自己投保,多了解多对比才是上策,切勿盲目跟风了!

小编没有诋毁任何一家保险公司,只是用了自己收集到的数据说话,感谢您的参考,分享给您的好朋友吧!

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